Création d’un chèque de paie pour la retraite – Une série sur la planification du revenu de retraite

Quels que soient vos rêves de retraite, ils peuvent toujours devenir réalité. Tout dépend de la façon dont vous planifiez et gérez vos ressources. Lors de tout voyage, il est utile d’avoir une idée de l’endroit où vous allez, de la façon dont vous prévoyez de voyager et de ce que vous voulez faire une fois sur place.

Si cela ressemble à des vacances, eh bien, ça devrait le faire. La plupart des gens consacrent plus de temps à la planification de vacances qu’à quelque chose comme la retraite. Et si vous considérez la retraite comme le prochain acte de votre vie et que vous l’abordez correctement, vous ne vous ennuierez pas si facilement ou ne manquerez pas d’argent pour continuer le voyage ou vous perdrez et prendrez de mauvaises décisions financières en cours de route.

C’est la façon dont vous le gérez qui compte

La quantité dont vous avez besoin dépend vraiment du style de vie que vous prévoyez avoir. Et ce n’est pas nécessairement vrai que vos dépenses baissent à la retraite. En supposant que vous ayez une idée de ce que pourraient être vos dépenses annuelles en dollars d’aujourd’hui, vous avez maintenant un objectif à viser dans votre planification et vos investissements.

Additionnez les revenus des sources que vous prévoyez à la retraite. Cela peut inclure les prestations de sécurité sociale (le système est solvable pendant au moins 25 ans), les pensions (si vous avez la chance d’avoir un tel régime parrainé par l’employeur) et tout revenu d’emploi ou de cette nouvelle carrière.

Dépenses de dotation : prétendez que vous êtes comme Harvard ou Yale

Envisagez d’adopter la même approche qui permet aux grandes organisations et aux fonds de dotation de fonctionner. Ils prévoient d’être là depuis longtemps, ils ciblent donc un taux de dépenses qui permet à l’organisation de se maintenir.

1.Déterminez votre écart: Prenez votre budget, soustrayez les sources de revenu prévues et utilisez le résultat comme cible pour vos retraits. Gardez ce nombre à pas plus de 4% à 5% de votre portefeuille d’investissement total.

2.Utiliser une approche mixte: Chaque année, envisagez d’augmenter ou de diminuer vos retraits en fonction de 90 % du taux de l’année précédente et de 10 % du rendement du portefeuille de placement. S’il monte, vous obtenez une augmentation. Si les valeurs d’investissement baissent, vous devez vous serrer la ceinture. Cela fonctionne bien en période d’inflation pour vous aider à maintenir votre style de vie.

3. Restez investi: Vous pourriez être tenté de vous retirer de la bourse. Mais malgré les montagnes russes que nous avons connues, il est toujours prudent d’avoir une part allouée aux actions. Étant donné que les gens vivent plus longtemps, vous voudrez peut-être utiliser cette règle empirique pour votre allocation aux actions : 128 moins votre âge. Quoi qu’il en soit, vous devriez vraiment conserver au moins 30% de votre portefeuille d’investissement (sans compter l’argent du filet de sécurité) en actions.

Si vous pensez que le marché boursier est effrayant parce qu’il est sujet à des périodes de fluctuations sauvages, considérez le risque que l’inflation aura sur votre pouvoir d’achat. Les obligations et les CD seuls, historiquement, ne suivent pas le rythme de l’inflation. Seuls les investissements en actions ont démontré cette capacité.

Mais investissez intelligemment. Bien que l’allocation d’actifs ait du sens, vous n’avez pas besoin d’être attaché au “buy-and-hold” et d’accepter d’être rebondi comme un yo-yo. Votre allocation de base peut être complétée par des investissements plus tactiques ou défensifs. Et vous pouvez modifier la composition des actions pour atténuer les effets de montagnes russes. Envisagez d’inclure des actions de grandes entreprises qui versent des dividendes. Et ajoutez des classes d’actifs qui ne sont pas liées aux hauts et aux bas des principaux indices boursiers. Ces alternatives changeront avec le temps, mais l’anneau défensif autour de votre noyau doit être réévalué de temps en temps pour ajouter des choses comme les matières premières (pétrole, produits agricoles), les producteurs de matières premières (sociétés minières), les sociétés de distribution (pipelines), les obligations convertibles et les contrats à terme gérés. .

4.Investir pour un revenu: Ne comptez pas simplement sur les obligations qui ont leur propre ensemble de risques par rapport aux actions. (Pensez au risque de défaut de crédit ou à l’impact de taux d’intérêt plus élevés sur le coupon à revenu fixe de votre obligation).

Mélangez vos portefeuilles d’obligations pour profiter des caractéristiques des différents types d’obligations. Pour vous protéger contre l’impact négatif des taux d’intérêt plus élevés, envisagez des billets de sociétés à taux variable ou un fonds commun de placement qui les inclut. En ajoutant des obligations à rendement élevé à la combinaison, vous fournirez également une certaine protection contre d’éventuelles hausses des taux d’intérêt. Bien qu’elles soient appelées obligations de pacotille pour une raison, elles peuvent ne pas être aussi risquées que d’autres obligations. Ajoutez des titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS) qui sont garantis par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain. Ajoutez les obligations des pays émergents. Bien qu’il existe un risque de change, bon nombre de ces pays n’ont pas le même déficit structurel ou les mêmes problèmes économiques que les États-Unis et les pays développés. Beaucoup ont tiré les leçons des crises de la dette de la fin des années 1990 et n’ont pas investi dans les obligations exotiques créées par les ingénieurs financiers de Wall Street.

Incluez des actions versant des dividendes ou des fonds communs de placement dans votre combinaison. Les grandes entreprises étrangères sont de grandes sources de dividendes. Contrairement aux États-Unis, il y a plus d’entreprises en Europe qui ont tendance à verser des dividendes. Et ils paient mensuellement au lieu de trimestriellement comme ici aux États-Unis. Équilibrez cela avec des investissements hybrides comme les obligations convertibles qui paient des intérêts et offrent une appréciation à la hausse.

5. Construire un filet de sécurité: Pour bien dormir la nuit, utilisez une approche de seau en puisant dans le seau d’investissement pour remplir la réserve qui devrait avoir 2 ans de dépenses dans des investissements proches de la trésorerie : épargne, CD échelonnés et rentes fixes.

Oui, j’ai bien dit les rentes. Ce filet de sécurité est soutenu par trois pattes, vous ne mettez donc pas tous vos œufs dans des rentes et encore moins dans une rente d’une certaine durée. Pour beaucoup, cela peut être un gros mot. Mais la meilleure façon de bien dormir la nuit est de savoir que vos dépenses “indispensables” sont couvertes. Vous pouvez obtenir des rentes fixes relativement peu coûteuses sans toutes les cloches, les sifflets et la complexité des autres types de rentes. (Bien que tentant, j’aurais tendance à passer sur les rentes “bonus” en raison du long calendrier des frais de rachat). Vous pouvez échelonner leurs durées (1 an, 2 ans, 3 ans et 5 ans) tout comme les CD. Pour minimiser l’exposition à un seul assureur, vous devriez également envisager de les répartir entre plusieurs compagnies d’assurance bien cotées.

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